祁阳村镇银行大有作为

祁阳苦力

“起个大早，赶个晚集”，在扬弃农村市场十年之后，国内商业银行再想吃“回头草”，它们会面临一个怎样的市场？

　　中国的农村金融市场正在上演一出“鬼子来了”的好戏。继香港汇丰银行之后，花旗银行、渣打银行和东亚银行等外资银行纷纷盯上了中国农村金融市场的“蛋糕”。这让当初“嫌弃”农村市场效益不好的国内银行如梦初醒，重新加入赶集大军。可是，在抛弃农村市场十年之后，国内银行再想吃“回头草”，它们会面临一个怎样的市场？

　　到农村去！

　　春节过后，其他工厂忙着开工，祁阳人蒋国富却焦虑不已。蒋是祁阳宏泰铝业总经理，因为流动资金缺乏，他的工厂已经开工不足。“手里没钱，一年的生产计划也制定不了，一年之计在于春，这样下去，今年的损失就大了。”蒋国富说。

　　蒋的工厂设在郊外，尽管是永州最大的铝型材生产企业，并且曾连续四年被评为AA级信用企业，宏泰铝业仍然已经有八年时间未能从当地金融机构得到任何贷款。正在蒋国富一筹莫展之际，祁阳村镇银行行长王国瑞主动找上门了。了解情况后，王国瑞当即决定向蒋国富贷款500万元，以宏泰铝业原厂址地皮作抵押。由于保险公司暂时未能到位，先期发放200万元，待土地担保程序完成后，将足额发放全部500万元贷款。“真是雪中送炭。”蒋国富不无感激地说。

　　成立于2008年12月19日，由本土长沙银行发起并绝对控股的祁阳村镇银行，是湖南的第三家村镇银行。在此之前，由湘潭市商业银行发起的湘乡市村镇银行、建设银行发起的桃江建信村镇银行，分别于2008年3月26日、2008年12月9日正式挂牌运营。

　　不同于以往国内银行的“矜持”，祁阳村镇银行从开业之时起，就放下身段，摆出了一付主动进攻的态势。开业的当天，王国瑞就在祁阳电视台投放广告，在每天的黄金时段滚动播出。在祁阳县城最繁华的浯溪路和人民路，楼顶、户外等最显眼的地方，随处可见祁阳村镇银行的巨幅广告牌。

　　王国瑞甚至还亲自上阵，带领工作人员走上街头发放传单，登门拜访商铺老板，每次要把方圆一公里范围之内的商铺全部“扫”一遍。祁阳县城500多家商铺，现在已经全部走访完毕。

　　这些公关宣传取得了不斐的成效，开业当天存款就超过了一亿元，也让当地其他金融机构艳羡不已。“我们打算用半年的时间做到一个亿。”对于贷款业务，王国瑞同样充满信心。

　　王国瑞的信心来自2007年以来持续发酵的农村金融改革。而作为绝对控股股东，长沙银行的主要意图是以祁阳村镇银行作为试验田，探索农村金融服务，为该行今后在农村金融市场跑马圈地提供有效经验。以此为基础，该行未来几年将在长沙以外的地区设立3—5家分行。

　　尽管如此，在这一轮进军农村的热潮中，长沙银行仍然是后来者。在此之前，看到机遇的各路金融机构纷纷开始了“抢滩”行动：仅仅在长沙银行“落子”祁阳之前十天，由建设银行控股的桃江建信村镇银行正式挂牌运营；而位于益阳、湖南第一家村镇银行——湘乡市村镇银行已经开业九个月，并且，到去年年底为止，该行在湘乡城区已经设立两个营业网点，并打算今年将网点延伸到全市所有乡镇。

　　以上还仅仅只是这场即将展开的无声大战的序幕，这些率先下乡的村镇银行，也不过是探路的先锋。湖南省金融主管部门曾经表态，要实现村镇银行地市州全覆盖——全省每个地市州都要设立一家村镇银行。

　　错过的市场

　　时间转回十几年前。1997年，国务院实施商业银行改革，国有商业银行从农村全面撤退，涉农贷款几乎完全靠农村信用社独立支撑。

　　然而，他们很快发现，自己错过的是一个庞大的市场。以祁阳为例，来自官方的统计资料显示，祁阳2008年全县GDP超过90亿元，其中农业达到40亿元，几乎占据了整个祁阳经济格局的半壁江山。

　　问题在于，祁阳的金融服务非常欠缺。当地政府近年来力推的“金浩”茶油、“天龙”米业等已小有名气，并形成了一定的规模，但这些已经形成气候的农业产业，很难得到必要的资金支持，国有商业银行的“只存不贷”现象在这里并没有改观的迹象。

　　直观的数字最能说明问题。祁阳县政府办公室工作人员王祈峰提供的一份资料显示——该县2008年各金融机构贷款余额为33亿元，仅为存款余额的40%左右，其中涉农贷款如果全部满足，其总金额将超过5亿元，利润约为1000—1500万元。

　　可惜，这个市场却被国内的银行轻轻放过了。以金浩茶油为例，祁阳县政府曾在2006年提出设想，用四年的时间，实施20万亩油茶基地改造计划，将金浩茶油打造成年加工能力8万吨、产值超过10亿元的品牌产品。完全实施这一计划，预计需要资金数亿元。但事实是，2006年，金浩茶油计划投资2亿元，实施6000吨茶籽色拉油生产线一期工程扩建时，却无法得到充足的资金支持，致使计划一年投产的项目实际耗费三年时间。2006年末以来，祁阳县政府为此曾多次向上组织涉农贷款，但获得的贷款总额不过区区4300万元。

　　并非只有祁阳单独面临这样的窘境。在湖南的另一个农业重地湘乡市，这个以生产茶叶、大米、火焙鱼、生猪闻名的农业大市，政府、企业、农户都为融资问题大伤脑筋。

　　2月23日，央行公布的第四季度货币政策执行报告显示，2008年，我国农村金融机构新增贷款5908亿元，同比多增823亿元。相比2007年，同比多增长了6—10倍，由此可见农村旺盛的资金需求。

　　在这种情势下，对于农村这个曾被错过的硕大市场，志在必得的不仅是国内的银行，外资银行也垂涎三尺。2007年末，汇丰第一家村镇银行在湖北开业，这是外资在中国设立的第一家村镇银行。此后，汇丰一发不可收拾，开展了一系列的调研。调研覆盖了中国从南到北，从西到东的大部分区域，并陆续在重庆等地设立了新的村镇银行。香港上海汇丰银行有限公司香港及内地事务执行董事王冬胜表示，汇丰有此表现是因为看好中国经济，以及农村经济的发展。据悉，为拓展这方面的业务，汇丰还成立了专门的村镇银行业务部。

　　回马枪的尴尬

　　对于湖南已有的三家村镇银行来说，与外资银行的比拼还没开始，首先就要面对重吃“回头草”的尴尬——尽管有着国内银行的“血统”，但十年前的决绝离开，使他们在重回这个市场时，并没有收获想象中的热情。

　　“村镇银行？没听说过。”在距离永州市祁阳县城2公里的浯溪镇，一位农民这样对记者说。对于已经开张两个多月的祁阳村镇银行，当地居民显然还没有做好准备。

　　“反正我是不会找村镇银行贷款，更不会把钱存在那里。”在祁阳县城开出租车的谭勇这样对记者说，他怀疑村镇银行和多年前就已倒闭的某金融机构性质相似，是专门“骗钱”的。在谭勇眼中，村镇银行服务态度好，效率高，似乎都是“骗钱”的手段。

　　上世纪90年代，因为高息揽储，这家名为“祁阳农村发展基金会”的准金融机构，在当地知名度颇高。该基金会向当地居民承诺，在基金会存款获得的利息将高于银行，为此谭勇的母亲也在这个基金会存款4万元。后来，祁阳农村发展基金会因严重资不抵债而倒闭，谭勇母亲的4万元血本无归。

　　上述情况的出现，或许可以解释为开业时间不长，村镇银行的宣传公关尚未覆盖广大农村，许多农民并不知情，各项业务也未完全开展，农民对村镇银行了解不多，心存疑虑所致。“目前也没有别的办法。”王国瑞有些许焦虑。

　　存款来源是扼住村镇银行咽喉的第一个瓶颈。虽然村镇银行有“草根银行”之称，但农民对其热情并不高。衡阳市银行业协会的一份调查报告显示，接受调查居民中，80%的人认为村镇银行是“杂牌子”，担心钱存进去打水漂，真正愿意将钱存到村镇银行的居民只有10%。

　　作为银行业务的另一个重要组成部分，虽然王国瑞有信心用半年时间将贷款业务做到一亿元以上，但从目前的情况看，针对“三农”的业务，开展得并不尽如人意。统计资料表明，祁阳村镇银行自开业以来，一共有80多家客户有贷款意向，已经批准发放的有60多户，累计发放贷款800万元左右。但其中中小企业贷款占到了50%以上，而直接向农民提供的贷款虽然有一部分，但数量相当有限。从这样的业务构成可以看出，涉农贷款项目目前并未成为主导业务方向。对此，王国瑞的解释是“开业时间短，部分业务没有开展所致”，但对涉农贷款资金安全的担忧显而易见。

　　另一个挑战来自于涉农贷款利润的微薄。相对祁阳村镇银行，湘乡市村镇银行在涉农贷款业务方面的前景似乎要好得多。来自该行的信息表明，截至去年年底，该行存款余额达到1.4亿余元，贷款余额6995万元，其中涉农贷款5075万元，不过利润只有200万元。

　　桃江建信村镇银行行长邹致师分析，如果按照桃江县金融机构贷款规模测算，村镇银行盈利压力相当大，第一年将全面亏损，第二年持平，第三年实现微利。中国工商银行湖南分行行长龚蜀雄认为，由于村镇银行是独立法人，需要独立的网络系统，组建成本比成立同等规模的县级支行高两倍。这样的现实，对村镇银行的赢利提出了更高的要求。

　　更深层次的问题是，祁阳村镇银行主要采用公司+农户的模式，而这种模式在祁阳可以合作的对象不多，祁阳农业合作组织、企业并不是很多，目前仍处在农户分散经营为主的阶段，金浩茶油、天龙米业这样的企业在当地也是凤毛麟角。在湘乡、桃江，这样的问题同样存在。

　　在农村金融市场，邹致师和王国瑞都是“新人”。担任桃江村镇银行行长之前，邹致师是工商银行一家二级分行的副行长，而王国瑞则是长沙银行的独立审核官，主要从事市场管理和风险控制，对农村金融业务几乎没有接触。“对我来说，这也是一个全新的领域，需要重新开拓。”王国瑞如是坦言。

　　编辑元素一

　　背景：2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，这是中国农村金融政策的重大突破。

　　意见最为引人注目之处是放宽了准入资本范围，支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，其中包括鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。

　　意见规定在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。村镇银行应采取发起方式设立，且应有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起人。

　　编辑元素二

　　湖南现有3家村镇银行贷款业务比较（表格正在制作中）

　　2008年12月19日，祁阳村镇银行在开业当日，曾发布消息表示该行将在全省率先推出农户安居贷款、种养殖贷款、农村助学贷款、农家喜事顺贷等多种涉农贷款项目。

　　目前开展的贷款项目方面，桃江建信村镇银行和祁阳村镇银行有类似之处，基本有三大类，一是公务员系列贷款项目，涵盖联保贷款、信用贷款、住房、房屋装修、汽车按揭等贷款，二是个体工商户贷款项目，包括进货贷款、个人经营、个人工程机械、应收账款贷款，三是农户安居、种养、农业机械联保贷款、助学贷款。

　　相比之下，成立较早的湘乡村镇银行在贷款项目方面走的更远，农产品加工小额贷款、动产质押贷款等其他同行没有开展的业务，均被列入其放贷清单范围之内。在中共中央十七届三中全会召开后，该行立即适时推出农户承包土地流转经营权贷款。在贷款方式上，祁阳村镇银行主要采用“公司+农户”的模式，而湘乡村镇银行则增加了“保险+农户”这一方式。

　　编辑元素三

　　经营一家村镇银行能有多大收益

　　业内人士算了一笔账：一家注册资本为2000万元人民币的村镇银行，如果股东分红的年度目标是10%，各项管理费用为200万元人民币(人员工资、房租水电、业务费用等)，那么，每年至少要创造400万元人民币的毛利。按照存贷利差4%~5%的水平计算，再考虑到部分坏账，则需要0.9亿~1.1亿元人民币的贷款规模。按照75%的存贷比例，则至少需要1.2亿~1.46亿元人民币的存款规模，每个月需要吸储990万~1200万元人民币。而现在开办的村镇银行每月吸收存款仅为300万元人民币左右，要实现盈利，至少需要三年时间。

　　编辑元素四

　　庞大的农村金融市场

　　中国拥有9亿农民，农民收入正在迅速增加，外出打工的农民工每年汇回农村的资金非常庞大；中国农业以及与农业相关联的产业正在崛起，需要庞大的资金输血；中国县域以及乡镇的工业正在进入新一轮迸发期，资金需求迫切；随着交通瓶颈的彻底解决，沿海一些产业正在向西部以及农村转移，要依靠资金启动市场；中国农村有1.2亿农户有贷款需求，但目前这一市场的满足率只有60%。也就是说，还有40%的空间未得到金融服务；中国3.5万多个乡镇中，金融服务空白率为6.7%，即还有2500个乡镇处于金融空白状态；作为还贷人来说，农民的信用是比较高的。