祁阳县加大金融扶持力度促进新农村建设

[center]祁阳县加大金融扶持力度促进新农村建设(1) [/center]
[center]2008年1月17日 16点20分  来源：大象金融网[/center]     


　　

【本文摘要】 祁阳县农村信用社近年来把扶持小企业的发展作为一个重要的工作，资金明显向小企业倾斜，到2007年6月份止，祁阳县农村信用社发放的小企业贷款户数为1773户，贷款余额8233万元，今年新增小企业贷款82户，新放贷款917万元，近年来祁阳联社重点支持了羊角塘镇的鞭炮企业，黎家坪镇的水泥建材,大村甸镇的玻璃制品产业，白水高科技工业园和祁黎工业小区的工业企业，形成了祁阳经济最为重要的增长极。

　　
近年来,随着社会主义新农村建设的不断深入,各种小企业如雨后春笋般蓬勃发展起来,小企业已经成为县域经济的主要增长点,祁阳县到2007年8月份止,有小工业企业5236户,占全县全部工业企业的98%,从业人员59220人,占全部工业企业就业人员的43%,总产值为18.08亿元,占全部工业总产值的45%,创造的国民生产总值(GDP)为5.16亿元,占全县工业国民生产总值的46%,利润总额是1.34亿元,占比为68%,税金总额是2407万元,占比61%。

　　虽然当前小企业的发展速度比较快，但在发展过程中还存在许多问题，我们通过调查发现，主要的问题是资金不足，缺乏后劲；其次是政府及其有关部门的服务跟不上，多停留在口头上；三是其本身的素质也是参差不齐，千差万别，技术含量低，多是些加工项目，沿海地区转移过来的外包项目。

　　资金是企业的血液，没有资金,企业的发展就是个大问题，所以为企业提供资金和优质的金融服务是我们金融业义不容辞的责任，但从目前的情况看，这个问题也没有很好的解决。目前对小企业有些支持的就是农村信用社，国有银行和邮政很少把钱投放到小企业去。据不完全统计，当前祁阳县中小企业的资金缺口达到了10亿元，其中小企业的资金缺口占了很大的比例。

　　祁阳县农村信用社近年来把扶持小企业的发展作为一个重要的工作，资金明显向小企业倾斜，到2007年6月份止，祁阳县农村信用社发放的小企业贷款户数为1773户，贷款余额8233万元，今年新增小企业贷款82户，新放贷款917万元，近年来祁阳联社重点支持了羊角塘镇的鞭炮企业，黎家坪镇的水泥建材,大村甸镇的玻璃制品产业，白水高科技工业园和祁黎工业小区的工业企业，形成了祁阳经济最为重要的增长极。

　　一、支持小企业发展主要做法

　　祁阳联社3年来先后累计投入信贷资金8631万元，积极支持全县1773家小企业实现快速发展，其中有80%的小企业在祁阳联社支持下不断发展壮大，目前，小企业已经发展成为祁阳最具活力的经济群体。

　　（一）强化服务理念，提高支持小企业发展重要性认识。祁阳联社在扎实做好服务“三农”的同时，紧扣县域经济发展脉搏，从思想上高度重视小企业发展，把支持小企业发展作为实现社企“双赢”目标的一项重要工作来抓，积极引导全辖员工不断提高对支持小企业发展重要性的认识，增强信贷人员做好此项工作的自觉性和主动性。

　　（二）创新工作方法，构建发展平台。祁阳联社紧密结合上级部门和当地政府支持小企业发展具体工作部署，定期开展小企业发展情况调查，准确掌握小企业发展现状、特点和信贷需求特征，建立和完善小企业经济档案，评定信用等级，将企业负责人诚信情况作为经济档案重要内容，至2007年8月末，已累计建立小企业经济档案1773份，评定小企业信用等级1773家；同时，依据小企业发展现状进行逐个排队，实施分类指导，区别授权、授信，对基层信用社授权具体分为四个等级：单户最高为3万元，最低为1万元，10万元以内单笔贷款由信贷审批小组审批，10万元以上由贷款审查委员会审批；同时，采取统一授信和临时授信相结合的办法进行管理，其中小企业统一授信54户，金额2.51亿元，其余都采取了临时授信；对临时授信客户发放的贷款，必须在规定的授信期内收回，对于客户确需贷款可再次申请授信。尝试开办小企业经营者个人贷款。通过考察小企业的担保状况、上年度纳税状况、近年来的销售增长情况等，尝试对100万元以下的贷款由企业法人代表个人申请，企业财产提供抵(质)押或由其他企业担保，并规定所借贷款必须投入本企业使用。

　　（三）创新服务方式，提升服务效能。积极参与当地政府组织的银企洽谈会，先后参加银企洽谈会4次，共为36家企业集中授信3600万元；实行贷款条件、贷款程序、贷款审批、贷款期限、贷款利率“五公开”，积极适应小企业生命周期和贷款需求“短、频、快”的特点，实行企业快速调查评价，一般信贷业务调查原则上不得超过5个工作日，并减少审批程序和环节，贷审委开会次数由每周一次改为两次，提高服务效率，努力帮助小企业解决实际困难；充分利用自身优势，积极为小企业传导市场信息、市场行情及相关政策，充当理财顾问和经营参谋，积极延伸服务内涵。

　　（四）加强信贷管理，着力防范信贷风险。祁阳联社从整章建制入手，积极建立和完善小企业信贷管理制度，采取具体的信贷管理措施，使信贷管理工作真正做到有法可依、有章可循，不断提高信贷管理水平，着力防范和化解小企业信贷风险。一是通过开展贷前调查，从源头上防范信贷风险。首先是普遍建立小企业经济档案，力求更加全面、详实地掌握农户的“第一手资料”；二是强化贷时审查，确保发放贷款的合规性。严格执行贷款集体会办和审贷分离制度，完善审贷委的各项工作规则，积极推行授权授信制度，科学合理地确定各级机构贷款审批权限。三是通过加强贷后检查，堵塞信贷风险漏洞。建立贷后检查登记制度，要求信贷人员必须每月定期检查借款户的实际状况，并将检查情况在“贷后检查登记簿”上进行详细记录，信贷管理部门适时组织检查；加强对贷款的催收管理，对贷款到期仍未归还的，及时发出催收通知书，督促借款人偿还贷款，确保法律诉讼时效性。

　　二、支持小企业发展存在主要问题及困难

　　从祁阳联社支持小企业发展的实际情况来看，一方面小企业发展需要农村信用社提供有效的信贷支持；另一方面由于受现实环境与主客观环境的制约，支持力度和效能尚未得到充分发挥。

祁阳县加大金融扶持力度促进新农村建设(2)


　　（一）支持小企业发展思想认识还不到位。对小企业发展还存在一定模糊认识，片面认识，未能从宏观上正确理解支持小企业发展的重要性，未能从战略高度将小企业信贷业务作为营销重点；对小企业经营战略不明确，市场分类不科学，没有从小企业所处行业、所处发展阶段、产权组织形式、业主管理能力和地方经济区划等角度区分新增、保持、限制或退出行业、客户和区域；另外，过去农村信用社在支持乡镇企业发展过程中产生过大量的不良贷款，也在一定程度上影响了支持小企业发展的积极性和主动性。

　　（二）支持小企业发展工作机制尚不健全。一是还未建立支持小企业发展的长效机制，支持小企业发展的政策、措施尚未真正出台，支持小企业发展的长远规划还不明确；二是管理组织不健全，缺少专门从事小企业信贷管理的部门或工作小组；三是信贷管理体制与服务小企业实际需求相比还存在一定差距，贷款授权授信实施力度还不大，贷款手续还比较繁锁。

　　（三）支持小企业发展功能和手段相对滞后。一是在信贷品种和项目服务上，与小企业需求多元化相比存在着服务手段单一的问题，未能结合不同小企业的资金需求数量、期限、用途和担保抵押实际条件制订相应的贷款品种，难以有效满足小企业信贷需求；二是小企业信贷信息管理系统还不健全，既不能有效加强对小企业贷款的管理和监控，又难以为小企业提供及时、准确的政策、法律、市场信息等金融咨询服务。

　　（四）防范小企业信贷风险能力有待增强。防范小企业贷款风险还停留在传统模式上，缺乏一整套科学的信贷风险防范体系；对信贷企业的风险防控能力还不能做到事前、事中、事后的有效防范；激励约束机制效力不足，未结合小企业信贷特点建立专门的业绩考核机制，对贷款责任人的责任界定还缺乏一个明确的界定标准，责任追究还不到位，正向激励和约束惩罚皆显不足；

　　三、支持小企业发展几点对策建议

　　支持小企业发展一方面要充分借鉴先进地区的主要做法和经验，另一方面要始终坚持因地制宜，立足本地小企业发展现状，立足本单位信贷工作实际，制定切实可行的工作措施，实现农村信用社与小企业共同发展。

　　（一）提高思想认识，切实增强支持小企业发展内在动力。目前，支持小企业发展，解决小企业贷款难问题是解决富余资金出路、拓展新的效益增长点和化解信贷风险的一条重要途径，对此，必须进一步提高认识，创新思维，树立全员营销理念，切实转变经营思路，坚持一切服务于市场、服务于小企业的经营理念，大力营造适应小企业信贷需求特点的信贷文化和环境，努力把农信社办成社区银行、办成小企业自己的银行。要合理进行市场定位，制定适应市场特点的整体信贷营销策略，与其他银行类金融机构形成差别化竞争。要细分信贷市场，合理制定中长期信贷战略规划，根据小企业所处行业、发展阶段、产权组织形式、业主管理能力和地方经济区划以及资金需求特点合理选择贷款介入时机、行业、群体和用途，正确区分新增、保持、限制或退出行业、客户和区域。

　　（二）认真调查研究，加快改革信贷管理体制。要定期组织信贷人员深入到小企业，详细了解企业生产经营实际状况及信贷资金需求状况，建立企业经济档案，实行动态管理，确定营销重点；要整合现有信贷资源，实施差别化营销，对现有和潜在的客户资源进行认真分类梳理，根据不同类型客户需求特点和主要特征，挖掘和选择优质客户，实施有针对性的差别化营销策略，培育、发展和壮大一批对农村信用社的生存和发展具有重要影响、并与之建立长远合作关系的优质客户群体，以改善客户和业务结构。有条件的农村信用社要尽快设立专门的小企业贷款部门或小组，明确小企业贷款营销和风险管理部门岗位职责，加强对基层社小企业贷款业务的指导。积极推行客户经理制，按照业务能力与工作实绩对从事小企业贷款的信贷人员进行分级管理，提高小企业信贷业务工作效能。

　　（三）实行扁平化管理，进一步转换信贷管理机制。研究制定小企业贷款业务管理办法、业务操作规程和业绩考核办法等规章制度，并能根据不同贷款业务品种和方式制订相应的操作标准与要求，使小企业贷款业务操作有章可循、奖励惩罚有据可依；按照“责、权、利”相结合原则，积极推行扁平化管理模式，缩短管理链条，精简管理层次，扩大授权授信范围和额度，坚持一级对一级负责的原则，增强基层社自主权；强化风险控制机制，严格落实贷款“三查”制度，重点完善客户信息系统，在收集、分析企业财务报表、资信等级、生产销售等“硬信息”的同时，更加注重贷款企业及其业主品质、能力、风险偏好等“软信息”的收集、分析，完善客户信息系统。

祁阳县加大金融扶持力度促进新农村建设(3)

　　（四）围绕市场需求，创新小企业贷款方式。认真借鉴先进地区支持小企业发展的一些好做法，积极试行小企业联保，凡具备主体资格和经济实力的企业和个人，均可以作为担保人，以提高整体担保能力；建立和完善小企业信用评估体系，依据经营者素质、经营状况、偿债能力、资信状况和发展前景等指标，评定小企业信用等级，突出对小企业主个人的信用评级以及对其所处市场环境和信用环境的评价，合理地反映小企业的资信状况和偿债能力；建立综合测算评价体系，对抵押物按市场价进行测算，准确测算企业担保能力；实施辅助担保，在以小企业抵押物进行抵押的同时，为防范企业主转移资产等道德风险，要追加小企业主或股东作为担保人；积极与担保公司开展合作，对小企业抵押不足部分尝试由担保公司进行担保，切实解决小企业担保难问题。在法律法规允许的范围内，积极探索在动产和权利上设置抵押或质押，包括探索推出税款返还担保、保单质押、应收货款以及其他权益抵押等多种贷款方式。

　　（五）加强政策引导，创造良好外部环境。各级政府要加大政策扶持力度，设立小企业贷款风险补偿基金，支持担保机构和信用评级机构的发展和规范，坚决打击企业逃废债行为，帮助、支持农村信用社开展小企业信贷和法律维权；通过与人行、工商、税务等部门的相互沟通，以及加强与其他金融部门的联系，运用网络手段，实行资源互补、信息共享，建立起比较健全的小企业社会信用评价监测机构，解决小企业初始信用评价难的问题；通过与财政、房产、保险等部门的密切配合，健全小企业信用担保体系，壮大担保机构的担保实力；加强与房产、土管部门的业务联系，降低企业资产抵押的繁琐性和收费的不合理性；通过与审计、税务等部门的配合，规范小企业财务行为，提高企业财务信息的真实性与透明度；建立违约信息通报机制，注意收集和掌握各自业务区域内的恶意违约客户相关信息，并在本地区银行业金融机构内部定期通报，以防范风险，努力改善社会信用环境。